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　　自從用上河北銀行小微企業(yè)“循環(huán)貸”產(chǎn)品后，高先生的財(cái)務(wù)成本大大降低。

　　高先生是一家貿(mào)易公司老板，現(xiàn)金流充沛。通常需要錢的時(shí)候，貸款即時(shí)到賬；賬上有了錢，河北銀行“循環(huán)貸”后臺系統(tǒng)自動扣劃，無需用戶操作，非常省心方便。

　　“這款產(chǎn)品是我們專門為緩解小微企業(yè)‘融資貴’問題研發(fā)的。”據(jù)河北銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理谷志剛介紹，小微企業(yè)“循環(huán)貸”貸款隨用隨取，隨時(shí)還款，不用款不付息，滿足了客戶臨時(shí)性資金需求，能有效降低客戶融資成本。“一年期的循環(huán)貸款，客戶實(shí)際用款率一般不超過全年的55%。算下來，一年期的利率，也就3厘左右。”也因?yàn)槿绱耍∥⑵髽I(yè)“循環(huán)貸”產(chǎn)品被評為了河北省銀行業(yè)協(xié)會“全省優(yōu)秀小微金融產(chǎn)品”。“截至目前，‘循環(huán)貸’累計(jì)發(fā)放117.44億元，共計(jì)9684戶，余額27.69億元，戶均101萬元。”

　　小微企業(yè)“循環(huán)貸”只是河北銀行為緩解小微企業(yè)‘融資貴’研發(fā)的產(chǎn)品之一。

　　“河北省是全國第一個對銀行業(yè)開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)作出明確規(guī)定的省份。”據(jù)谷志剛介紹，去年5月，河北銀保監(jiān)局出臺的《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》中明確指出，積極支持河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在滿足內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理要求下開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)。2018年9月，河北銀保監(jiān)局還專門召開了小微企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)推進(jìn)會，要求把小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)落到實(shí)處、做出成效。為積極落實(shí)監(jiān)管部門指導(dǎo)意見要求，解決小微企業(yè)續(xù)貸問題，河北銀行成立了續(xù)貸研究小組，積極探討續(xù)貸路徑，推動續(xù)貸業(yè)務(wù)落地。2018年10月23日，河北銀行印發(fā)了《小企業(yè)貸款續(xù)貸管理辦法》，有針對性地解決小微企業(yè)“倒貸難、倒貸貴”的問題，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)無還本續(xù)貸。

　　在此基礎(chǔ)上，河北銀行積極探索續(xù)貸模式，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)模式，保障了符合條件的小微客戶貸款到期前可以提前審批，客戶還款無需“過橋資金”，降低小微企業(yè)倒貸、斷貸風(fēng)險(xiǎn)。“貸款續(xù)貸緊緊圍繞客戶倒貸的痛點(diǎn)、難點(diǎn)，以客戶的利益為根本出發(fā)點(diǎn)，致力于清除企業(yè)發(fā)展道路上的‘?dāng)r路虎’——高居不下的倒貸成本，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本。截至目前，共發(fā)放續(xù)貸貸款6144萬元。”

　　“年審貸”是河北銀行另一款為緩解小微企業(yè)“倒貸難、倒貸貴”問題、節(jié)約小微企業(yè)倒貸成本，專門研發(fā)的產(chǎn)品。在“年審貸”授信期限內(nèi)，小微企業(yè)每年只需申請一次年審，通過年審后，無需簽訂新的借款合同即可繼續(xù)使用貸款，節(jié)約了小微客戶倒貸費(fèi)用。截至目前，河北銀行“年審貸”累計(jì)發(fā)放10.39億元，共計(jì)292戶，余額6.44億元，戶均342.5萬元。

　　在加大產(chǎn)品研發(fā)力度的同時(shí)，河北銀行一直以來還在推行“陽光費(fèi)率”。“我們采取了多種措施，努力為小微企業(yè)節(jié)省每一塊銅板。” 谷志剛表示，根據(jù)小微企業(yè)所處行業(yè)和生產(chǎn)經(jīng)營特征、信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)程度，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀颖便y行實(shí)行差異化定價(jià)，在國家利率政策允許的浮動范圍內(nèi)，合理確定貸款利率，持續(xù)完善利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。在實(shí)行陽光費(fèi)率之外，河北銀行還規(guī)范服務(wù)價(jià)格，除貸款利息外不收取其他任何費(fèi)用，主動承擔(dān)抵押評估費(fèi)，減免財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、銀行承兌匯票敞口承諾費(fèi)減少出具貸款意向書和信貸證明等收費(fèi)內(nèi)容，進(jìn)一步減費(fèi)讓利。

　　“河北銀行在小微企業(yè)貸款方面，一直保持低費(fèi)率水平。2018年普惠型小微貸款利率，低于全省商業(yè)銀行平均水平2.08個百分點(diǎn)。”谷志剛最后說。

　　( 作者:本報(bào)記者 徐紹峰 編輯:李柳嘉 )

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